关于银行专业化与多元化经营战略分析“中欧体育(zoty)”

论文概要:银行作为获取专业化金融服务的企业，在其茁壮与发展过程中，面对着专业化与多元化经营战略的自由选择。这两种经营战略各有利弊。在实践中，在遵从涉及金融市场监管法规拒绝的前提下，银行义须基于自身资源和能力以及外部环境的变化，展开综合分析，自由选择适合的发展战略，才能在白热化的市场竞争中立于不败之地，构建较慢和可持续发展。

论文关键词:银行　专业化多元化竞争 　　一章节 　 　　专业化与多元化是相对而言。是企业在发展过程中采行的两种有所不同经营战略。

企业一般不应根据其自身资源条件状况以及所处的外部环境，实行专业化经营或者积极开展多元化经营。银行作为获取专业化金融服务的企业，在其茁壮与发展过程中。也面对着专业化与多元化经营战略的自由选择。

从银行业的发展历程来看，在20世纪60年代以前，主要经营存贷款业务的传统专业化商业银行在各国银行业中占到主导地位，但自20世纪70年代以来。随着各国银行监管水平提升、金融法律完善以及商业银行自律能力强化，世界各国商业银行业务经常出现了向多元化、混业经营以及全能型银行发展趋势，诸如美国花旗银行之类积极开展多元化经营的全能型银行应运而生。但是，随着信息技术的发展以及金融创新速度减缓，不受外部环境以及自身科学知识和能力变化的影响，许多银行找到多元化经营战略并无法超过预期效果，多元化经营特别是在是过度多元化反而影响了银行的竞争能力和经营绩效，各种形式的专业化银行却展现出出有较强的市场适应性和显著的竞争优势，在金融产业中的地位又渐渐提升。如印度HDFC银行、美国运通公司等。

而一些早已积极开展多元化经营的银行甚至开始采行“归核化”战略，挤压非核心业务。以培育银行的核心竞争力为目标，新的重返专业化经营的道路，如美国花旗银行在2005年出售部分非零售金融部门向以零售业务为中心的客户专业化银行重返。

　　二银行专业化经营战略分析 　　银行专业化经营指银行基于内部条件和外部环境，遵从金融机构监管法规，采行专业化的经营战略，将其业务活动主要集中于某一特定领域(如特定银行业务、特定客户、特定服务地域等)，以引人注目自身在该领域的优势，从而在该领域获得比较优势的竞争地位，增进银行发展。近年来，多种形式的专业化银行规模不断扩大，在整个金融产业链中的地位也在渐渐提高。2005年，美国市值名列前30位的银行中有9家是专业化银行。专业化银行推展了整个金融产业链运营效率的提升。

　　1、银行专业化经营的于是以效应 　　(1)银行采行专业化经营战略，专心于某一专业性业务领域，将有效地提升银行员工工作的专业化程度。如果银行员工将其经营活动集中于较专业的操作者业务内容上，需要较慢地提升其工作的熟练程度，增加员工专门从事多种业务所需的额外自学和培训的时间。工作熟练程度提升意味著银行员工业务水平和业务能力提升，可以增加在工作中所不应缴纳的额外智力资源和成本，减少工作紧绷程度，因而可以减少再次发生工作失误等经营风险的概率，银行业务的单位操作者成本将以求减少，从而可以有效地提升银行整体劳动生产率，以更加较低的成本为客户获取更为优质高效的服务。　　(2)银行采行专业化经营战略，将银行资源集中于特定业务领域，有助银行展开资源优化配备，在专业化业务领域范围内积极开展多种形式的金融创新活动，提升特定业务领域的技术水平，从而提升银行业务运营效率，增进银行更进一步节约金融资源，大大提高服务质量，提高银行的核心竞争力，维持银行业务持续发展，构建规模经济效应。

2005年，美国市值名列前30位的银行中，专业化银行的总资产回报率平均值比综合性银行低08个百分点，净资产回报率低34个百分点。银行的这类专业化经营战略也获得了投资者的尊重。　　2005年。美国运通公司的市净率高达6．5倍，教育贷款专业化的SLM的市净率大约4．7倍，财经专业化的梅隆银行市净率也超过了3．8倍，远高于同期综合性银行美国银行1．8倍市净率以及摩根大通1．5倍市净率水平。

　　(3)银行采行专业化经营战略．将可以减少其业务活动的复杂性，增加其对有所不同业务领域人力资源的市场需求。从而可以有效地减少银行内部的的组织成本和人力成本以及银行内部有所不同业务部门和员工之间的协商成本．提高管理效率．提升业务活动的效益。

　　2、银行专业化经营的负效应 　　(1)银行积极开展专业化经营，将不会容许银行业务种类扩展。在业务范围较狭小的情况下，由于为客户获取的服务内容受限，一方面有可能容许银行业务市场规模的持续不断扩大，另一方面，则有可能减少资金在银行内部循环的可能性。使得衍生出来得低息负债资金泄漏银行的机会减少。

从而有可能造成银行的负债成本亲率提升。减少银行运营成本。

　　(2)银行积极开展专业化经营，将有可能减少银行所面对的市场风险。由于专心于某一特定业务领域。

专业化银行的市场比较狭小，市场容量比较较小，因此。业务高度专业化的银行在获取了经营效率的同时也面对着更大风险。美国市值名列前30位的银行中．专业化银行的13系数平均值为1．07倍，而综合性银行仅有为0．57倍。

低收益、高风险沦为专业化银行的特征。如专业信用卡银行美信银行(MBNA)就是因为低周期性风险而于2005年被美国银行并购，而不受金融危机的影响，专业投资银行美林公司也于2008年被美国银行并购。　　(3)对于银行员工而言，银行专业化经营将造成员工科学知识和技能的专业性强化，其人力资本比较具备较强的专用性，当面对职业切换时。

这类银行员工必需缴纳较高的职业切换成本．其取得新的工作的机会将高于具备综合性、复合性科学知识的银行专业人才。　　从实践中来看。由于专业化经营战略有利有弊．银行一般来说会在对自身能力和资源以及外部环境展开综合评估的基础上，展开战略自由选择。一些规模比较较小的银行，由于享有的资源受限。

往往无法同那些大规模的多元化、全能型银行积极开展必要和全面的竞争。因此，这些中小银行要在金融市场扎根。

就必需回头专业化道路．在专业领域培育核心竞争力，通过为客户获取专业化服务，在专业领域内做到强劲做到大。甚至沦为某一业务领域内的“隐形冠军”，从而建构存活、发展甚至是打破的空间，同时也有助提升了整个金融体系的效率，并推展金融行业的可持续发展。如信用卡公司美国运通公司。专业房地产贷款银行印度HDFC银行，专业化的教育贷款银行StudentLoanCorp、SLM，专业化农业贷款银行FederalAgriculturalMortgageCorp．，以中长期贷款居多的银行欧洲兴起研发银行，以小额贷款为主要业务的德国银行Volksbank和美国中小企业信贷协会等都在各自的专业化领域获得了相当大的顺利。

2005年，美国资产规模名列前200位的本土金融机构中，获取专业化服务的公司占到到四分之一。我国的招商银行、民生银行以及兴业银行等一些中小股份制商业银行也争相基于自身资源条件，企图向具备比较竞争优势的专业化银行方向发展。

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